新NISAは名前をよく聞くものの、いざ始めようとすると「何から手をつければいいのか」で止まってしまいがちです。
つみたて投資枠と成長投資枠の違い、証券会社の選び方、初心者がやりがちな失敗、分からないことは少なくありません。
この記事では、新NISAの始め方を、制度の基礎から口座開設・積立設定の手順、注意点まで順番に解説します。読み終えるころには、迷わず最初の一歩を踏み出せるはずです。
ボクは投資歴だけは長いものの、本格的に積み立てを始めたのは新NISAができてからです。特別な才能はなく、普通の会社員として、コツコツ資産950万円まで来ました。だからこそ、初心者がつまずかない現実的な始め方をお伝えできます。
新NISAとは？2024年に変わった制度の基本
新NISAは、投資で得た利益に税金がかからなくなる国の制度です。2024年に大きく生まれ変わり、以前より長期の資産形成に向いた仕組みへ整理されました。まずは全体像から確認します。
利益が非課税になる仕組み
通常、投資で得た利益には約20％（20.315％）の税金がかかります。10万円の利益が出ても、手元に残るのは約8万円です。
新NISAの口座で投資すると、この税金がゼロになり、対象は値上がり益だけでなく、配当金や分配金も含まれます。
年間の投資枠は最大360万円、生涯で投資できる金額は1,800万円までと決まっていて、非課税で保有できる期間に期限はなく、長く持つほど優遇を受けやすくなります。
通常は利益の約20％が税金。新NISAならそれがゼロになる。
旧NISAから変わった5つのポイント
2024年の新NISAでは、旧制度から主に次の5点が変わりました。
- 非課税で保有できる期間が無期限になった
- 年間の投資枠が最大360万円に拡大した
- 生涯の非課税枠（1,800万円）が売却で翌年に復活する
- 制度そのものが恒久化された
- 「つみたて投資枠」と「成長投資枠」を同時に使えるようになった
旧制度では枠を併用できず、保有期間にも上限がありました。全体として、より長く・多く・柔軟に使える制度へ進化しています。
無期限化／枠拡大／枠の復活／恒久化／2枠併用 の5つが主な変更点。
つみたて投資枠と成長投資枠の違い
新NISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2つの枠があります。名前だけでは違いが分かりにくいため、それぞれの特徴と、初心者に向いた使い方を整理します。
つみたて投資枠の特徴
つみたて投資枠は、毎月一定額を自動で積み立てる枠です。
年間の投資枠は120万円が上限で、購入できる商品は、金融庁が長期・積立・分散に適していると認めた投資信託に限られます。
手数料が低く値動きの分かりやすい商品が中心のため、投資が初めての人でも選びやすいのが特徴です。一度設定すれば、あとは自動で買い付けが続きます。
成長投資枠の特徴
成長投資枠は、年間240万円まで投資できる枠です。
投資信託に加え、個別株やETFなど幅広い商品を選ぶことが可能で、積立だけでなく好きなタイミングでまとめて買う「スポット購入」も可能です。
配当金や株主優待を非課税で受け取れる点も見逃せません。商品数が多く選択の幅が広いぶん、ある程度投資に慣れてから活用したい枠といえます。
初心者に向いている枠の選び方
2つの枠は併用できますが、最初から両方を使いこなす必要はありません。投資が初めての場合は、まずつみたて投資枠だけで始めるのが無難です。
金融庁が厳選した投資信託から1本を選び、無理のない金額で積み立てるだけで十分にスタートを切れます。個別株や配当に興味が出てきたら、成長投資枠を少しずつ使えば問題ありません。
ボクの場合は、NISAを始める前から特定口座で個別株を買って寝かせていたので、株にはもともと慣れていました。ただ、これから始める人は、まずつみたて投資枠から入るほうがシンプルで迷いにくいと思います。
新NISAを始める4つのメリット
新NISAには、初心者にとってうれしいメリットが多くあります。ここでは特に押さえておきたい4つを紹介します。
投資の利益に税金がかからない
最大のメリットは、投資の利益が非課税になることです。
たとえば50万円の利益が出た場合、通常なら約10万円が税金で引かれますが、新NISAならその約10万円がまるまる手元に残ります。運用額が大きく、保有期間が長くなるほど、この差は広がっていきます。
少額から始められる
新NISAは、金融機関によっては月100円や1,000円から積み立てが可能です。
まとまった資金がなくても、家計に無理のない範囲でスタートできます。少額なら値動きの不安も小さく、投資の感覚をつかみながら金額を増やしていけます。
子どもの大学費用のように「いつまでに・いくら」が決まったお金ほど、早めの少額積立が効きます。年齢別の毎月の積立額は教育資金はいくら必要かで試算しています。
「少額でも意味あるの？」と思うかもしれません。ボクは月1万円を年利4％で試算していますが、それでも20年でおよそ370万円（元本240万円）になる計算です。続ける力はあなどれません。
上記は年利4％と仮定した試算です。将来の運用成果を保証するものではありません。
必要なときに引き出せる
新NISAには、iDeCoのように60歳まで引き出せないといった制限がありません。
急にお金が必要になったときは、保有商品を売却していつでも引き出せます。教育費やライフイベントに備えられる安心感があります。
ただし基本は長期保有が前提で、日常的に売り買いする必要はありません。いざというときの逃げ道がある、と考えておくとよいでしょう。
売却した非課税枠が翌年に復活する
新NISAでは、保有商品を売却すると、その分の非課税枠が翌年に復活します。
一度使った枠が戻らなかった旧制度と違い、ライフステージに合わせて売却と再投資を繰り返せます。長い目で見て、枠を無駄なく使い続けられる仕組みです。
非課税／少額OK／いつでも引き出せる／枠が復活、が新NISA4つの強み。
新NISAで注意すべきデメリット
メリットの多い新NISAですが、始める前に知っておきたい注意点もあります。あらかじめ理解しておけば、初心者がつまずきやすいポイントを避けられます。
ほかの口座と損益通算ができない
新NISAで損失が出ても、ほかの課税口座の利益と相殺する「損益通算」はできません。通常の口座なら損失と利益を合算して税金を減らせますが、非課税のNISAはその対象外です。
利益が非課税になる代わりの制約として押さえておきましょう。
元本割れのリスクがある
新NISAはあくまで投資であり、預貯金と違って元本は保証されません。
市場の状況によっては、購入時より価値が下がる元本割れも起こります。ただし長期・積立・分散を意識すると、価格変動の影響はやわらぎやすくなります。短期の値動きで一喜一憂しない姿勢が大切です。
配当金の受け取り方法で課税される場合がある
個別株の配当金を非課税で受け取るには、受け取り方法を「株式数比例配分方式」に設定する必要があります。
この設定が違っていると、NISA口座で保有していても配当金に税金がかかります。口座開設時に見落としやすいため、最初に必ず確認しておきましょう。
実はボクも新NISAを始めたとき、この設定を間違えていました。配当金から数百円だけ税金が引かれて、金額は小さいのに大損した気分に…。みなさんは最初に確認してくださいね。
新NISAを始めるおすすめのタイミング
結論から言うと、新NISAを始めるのに最適なのは「今」です。
投資は始める時期が早いほど運用期間が長くなり、複利の効果を受けやすくなります。相場が高いか安いかを見極めてから、と考えても、プロでも値動きの予測は困難です。
毎月一定額を積み立てる方法なら、価格が高いときは少なく、安いときは多く買えるため、購入時期の分散にもつながります。
この「高いときは少なく、安いときは多く買う」仕組みは、ドルコスト平均法と呼ばれます。詳しくは〈ドルコスト平均法とは？初心者が知るべき3つの鉄則〉で解説しています。
「まとまった資金ができてから」と待つほど、時間の恩恵を逃してしまいます。少額でよいので、口座開設だけでも早めに動くのがおすすめです。
ボクも昔は「相場が下がったら買おう」とタイミングを計っていました。でも待っているうちに値上がりして、結局買えずじまい。今は何も考えず毎月同じ日に積み立てるだけにしたら、そのほうがずっと気楽に続けられています。
新NISAの始め方3ステップ
新NISAの始め方は、大きく3つのステップに分けられます。難しい手続きはなく、順番に進めれば初心者でも迷いません。
証券会社でNISA口座を開設する
まずは金融機関でNISA口座を開設します。銀行でも開けますが、取扱商品の多い証券会社がおすすめです。
ネット証券なら、スマホから本人確認書類をアップロードして申し込めます。NISA口座は1人1つしか持てないため、開設先は慎重に選びましょう。
手続きには税務署の審査があり、完了まで数日から数週間ほどかかります。
つみたて投資枠で銘柄と積立額を設定する
口座が開設できたら、つみたて投資枠で購入する投資信託を選びます。初心者には、全世界株式（オルカン）や米国株（S&P500）に連動する低コストの投資信託がよく選ばれています。
商品を選んだら、毎月の積立額と引き落とし日を設定しましょう。金額は家計に無理のない範囲で構いません。以降は設定した内容で、自動的に買い付けが続きます。
あとは見すぎずに放置する
積立の設定が終われば、日々やることはほとんどありません。長期の積立投資では、値動きが気になって頻繁に確認するほど、不安から売りたくなってしまいます。
短期的に値下がりしても、慌てて売らずに積立を続けることが、結果的にいちばんの近道です。資産状況の確認は、年に数回で十分です。
ボクは正直、アプリすらほとんど開きません。昔は思いきってアンインストールしていた時期もあったほどです。この「見ない勇気」が、いちばん難しくて、いちばん効きます。
新NISAの証券会社を選ぶ3つのポイント
NISA口座は1人1つのため、最初の証券会社選びが大切です。次の3つのポイントで比べると、初心者でも失敗しにくくなります。
取扱商品の豊富さ
オルカンやS&P500などの人気の投資信託は、多くのネット証券で購入できます。そのうえで取扱商品が多い会社を選べば、選べる幅がぐっと広がります。
将来、成長投資枠で個別株やETFに挑戦したくなっても、品ぞろえの豊富な証券会社なら困りません。
取引手数料の安さ
長期の積立では、手数料のわずかな差が最終的な利益を左右します。
主要なネット証券なら、投資信託の購入時手数料や国内株の売買手数料が無料のところがほとんどです。口座管理料もかからないところが主流です。余計なコストを削れば、その分だけ手元に利益が残ります。
クレカ積立のポイント還元
多くのネット証券では、クレジットカードで積立をすると、積立額に応じてポイントが貯まります。
還元率はカードや証券会社によって異なります。同じ金額を積み立てるなら、ポイント還元のある組み合わせのほうがお得です。
ボクは楽天証券のつみたて投資枠で毎月10万円を積み立てていて、楽天ゴールドカードのクレジット決済で月500ポイントほど貯まっています。同じ積立でもポイントが付くと、地味にうれしいですよ。
迷ったら「取扱商品が多い・手数料が安い・クレカ積立に対応」の主要ネット証券から選ぶと安心。
ここで挙げた「取扱商品・手数料・ポイント還元」の3点で主要なネット証券を比較したのが〈NISA口座におすすめのネット証券5社を比較〉です。各社の違いを一覧で確認できるので、自分に合う1社を選ぶ参考にしてください。
新NISAの始め方でよくある質問
新NISAはいくらから始められますか
金融機関によっては、月100円から始められます。多くのネット証券が100円や1,000円といった少額に対応しています。まずは家計に負担のない金額で設定し、慣れてきたら少しずつ増やす方法がおすすめです。
新NISAでは何を買えばいいですか
多くの初心者が選んでいるのは、全世界や米国の株式にまとめて分散できる、コストの低いインデックス型の投資信託です（オルカン・S&P500など）。
値動きが分かりやすい点も選ばれる理由とされています。どの商品を選ぶかは、目的やリスク許容度に応じてご自身で判断することが大切です。
「やめとけ」と言われるのはなぜですか
新NISAが「やめとけ」と言われるのは、元本割れのリスクや、短期で大きく儲けようとして失敗する例があるためです。
ただし、これは長期・積立・分散という基本を守らなかった場合の話です。生活資金とは別の余裕資金でコツコツ続ける限り、過度に恐れる必要はありません。
ボクも若い頃、短期のFXで大きな損失を出しました。でも、その失敗と新NISAの長期積立は、まったくの別物です。ギャンブルと投資を分けるのは、結局「知識」だと思っています。
まとめ｜新NISAの始め方は「口座開設→つみたて設定→放置」
新NISAは、投資の利益が非課税になり、少額から始められる制度です。
2024年の改正で非課税期間は無期限になり、年間360万円・生涯1,800万円まで投資できるようになりました。始め方は、証券口座を開設し、つみたて投資枠で投資信託を設定し、あとは見すぎずに続ける、という流れが基本です。
証券会社は、取扱商品・手数料・ポイント還元の3点で比べると選びやすくなります。損益通算ができない点や配当金の受け取り設定など、いくつかの注意点さえ押さえておけば、初心者でも大きな失敗は避けられます。
完璧を待つ必要はありません。ボクも、まずはNISA口座を開くところから始めました。迷っているなら、少額でいいので今日、最初の一歩を踏み出してみてください。分からないことがあれば、お問い合わせフォームから気軽に相談してくださいね。
【免責事項】本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の勧誘や投資助言を行うものではありません。投資には元本割れのリスクがあります。最終的な投資判断は、ご自身の責任と判断でお願いします。
